Dvě půjčky, stejná částka. Jedna má úrok 9 %, druhá 12 %. Levnější je ta první, ne? Nemusí být. A přesně na téhle úvaze lidé prodělávají tisíce.
Úrok je jen část ceny. To, co vás reálně zajímá, je RPSN – a kdo to ví, ten se nenechá nachytat na hezké číslo v reklamě.
Co je RPSN
RPSN = roční procentní sazba nákladů. Je to celková cena půjčky přepočtená na roční procento. Na rozdíl od úroku do ní patří všechno, co za půjčku zaplatíte:
- •úrok,
- •poplatky za sjednání a vedení,
- •povinné pojištění, pokud ho věřitel vyžaduje,
- •další povinné náklady.
ℹ️ Jednoduché pravidlo: úrok je cena za půjčené peníze, RPSN je cena za celou půjčku. Proto je RPSN vždy stejná nebo vyšší než úrok — nikdy ne nižší.
Proč nižší úrok ještě neznamená levnější půjčku
Modelový příklad. Půjčka 50 000 Kč na 24 měsíců:
Půjčka A: úrok 9 % p.a., ale poplatek za sjednání 4 000 Kč a měsíční poplatek 49 Kč → RPSN ~17 %
Půjčka B: úrok 12 % p.a., žádné poplatky → RPSN ~12,7 %
Na první pohled vyhrává A. Po zaplacení vyhrává B — a to o několik tisíc. Rozdíl schovaly poplatky, které úrok nezná, ale RPSN ano. (Čísla jsou ilustrativní a slouží k vysvětlení principu.)
Jak RPSN použít při porovnávání
1Porovnávejte RPSN, ne úrok
Vždy u stejné částky a stejné doby splatnosti – jinak srovnáváte nesrovnatelné.
2Dívejte se na celkovou splatnou částku
To je číslo, které reálně pošlete z účtu. RPSN ho shrnuje do procenta, celková částka do korun.
3Čtěte reprezentativní příklad
Každý seriózní věřitel ho uvádí. Když chybí, je to varování.
Na co si dát pozor
⚠️ „0% úrok“ — oblíbený trik. Nula na úroku často znamená, že náklady jsou schované v poplatcích. RPSN je odhalí.
⚠️ Poplatek předem. Legální věřitel nikdy nechce peníze před poskytnutím půjčky.
⚠️ Chybějící RPSN a celková částka. Když je nikde nevidíte, ptejte se — nebo jděte jinam.
Stejný poskytovatel, jiný produkt – a RPSN úplně jinde
Dobře to ukazuje rozdíl mezi typy úvěru. U běžné půjčky na cokoliv se RPSN pohybuje výrazně výš než u konsolidace, kde sloučením závazků a delší splatností vychází cena nižší. Než tedy budete porovnávat dva věřitele, ujasněte si, že porovnáváte stejný typ produktu — jinak vám čísla dají zkreslený obrázek.
Závěr
Úrok je lákadlo do reklamy. RPSN je pravda o ceně. Naučte se sledovat RPSN a celkovou splatnou částku – a žádné „výhodné 0 %“ vás nepřekvapí.
Hledáte půjčku s jasnou RPSN?
U nebankovní půjčky bez registru najdete podmínky černé na bílém – bez poplatků předem.